PTZ / Prêts relais

Prêt à taux zéro à Paris Est, PPL, prêt relais : lequel choisir ?

Le PTZ, vous connaissez ? Saviez-vous qu’il existe, en plus du prêt à taux zéro, un prêt sans intérêts de remboursement, spécifique à la ville de Paris ? Ces deux dispositifs sont-ils cumulables ? Est-il possible de bénéficier du prêt Paris logement (PPL) en Île-de-France ? Quel prêt immobilier demander si je change de résidence principale pour une autre ? Crédit Home Financement vous livre les secrets de ces prêts qui correspondent à différents profils
emprunteurs.

Prêt à taux zéro : financer sa première résidence principale

Si vous avez décidé de vous lancer dans l’achat de votre résidence principale, le prêt à taux zéro (PTZ) mis en place par l’État pour soutenir les primo-accédants peut vous être
d’une aide précieuse. Comment faire l’acquisition d’un logement en Île-de-France et dans l’Hexagone avec le prêt à taux zéro ? Ma banque est-elle en capacité de me proposer un PTZ ?

Faire l’acquisition d’un logement avec le prêt à taux zéro.

Le prêt à taux zéro (PTZ) est un prêt aidé par l’État qui permet d’emprunter une partie du montant de votre bien à 0%. Pour y avoir droit, il faut être primo-accédant, c’est-à-dire ne
pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux années qui précèdent l’emprunt.

Autre condition, la résidence principale à acquérir doit se trouver en zone B2 ou C, et faire l’objet de travaux représentant a minima 25% du coût total de l’opération immobilière.

De son côté, l’emprunteur doit respecter certains critères de revenus pour avoir droit au PTZ.

Concernant les travaux à réaliser dans votre résidence principale acquise via le prêt à taux zéro, il peut s’agir :

d’une amélioration du logement : aménagement de la surface habitable, modernisation, création d’une extension, etc ;
d’une rénovation permettant des économies d’énergie (sauf si financement par un éco-PTZ) : remplacement du système de chauffage par un équipement utilisant les énergies renouvelables, isolation des planchers bas, etc.

Pour ce qui est des critères de revenus, ils sont consultables dans leur intégralité sur le site du service public Prêt à taux zéro (PTZ).

Quelle banque pour mon prêt à taux zéro ?

Tous les établissements bancaires ne sont pas à même d'octroyer un PTZ aux emprunteurs. Seules les banques conventionnées par l’État peuvent accorder un prêt à taux zéro à Paris et en France. Par ailleurs, ma banque conventionnée est autonome dans son analyse de mon profil emprunteur : si elle considère que je ne suis pas en capacité de rembourser mon prêt immobilier, elle peut me refuser
l’octroi du PTZ.

Un courtier en crédit peut vous aider à monter au mieux votre dossier de financement incluant un PTZ. Il détermine avec soin votre capacité d’emprunt pour trouver, avec ses partenaires bancaires, les conditions de remboursement qui vous correspondent.

Un courtier dédié à mon dossier PTZ

Comment se calcule le prêt à taux zéro à Paris et en France ?

Maxime et Olivia respectent le plafond de 45.900€ annuels fixé par le PTZ pour un couple avec trois enfants. Leur établissement bancaire leur accorde 74.800€ d’emprunt immobilier à 0% pour leur acquisition d’un logement ancien avec travaux dans la ville de Château-Thierry dans l’Aisne (zone B2). En effet, le couple a dû renoncer à son secteur de prédilection, la Seine-et-Marne, pour pouvoir obtenir un PTZ. Toutes les villes situées à proximité de Paris appartiennent à la zone A ou à la zone B1, non-éligibles au PTZ.

Le couple devra rembourser le PTZ octroyé sur une période de 25 ans. Si leurs revenus avaient été plus importants, ils auraient dû rembourser le prêt à taux zéro sur une durée plus courte. La phase de remboursement du prêt à taux zéro se fait en deux étapes :

période de différé au cours de laquelle Olivia et Maxime ne remboursent pas le PTZ.
période de remboursement du prêt immobilier, qui va de 10 à 15 ans.

Le PPL : prêt 0% de la ville de Paris.

Le prêt Paris logement ou PPL 0%, est un prêt à taux zéro accordé aux Parisiens pour devenir propriétaire d’un logement dans la capitale. Il n’est donc pas possible de bénéficier de cette aide en dehors de la ville de Paris.

Le PPL est un prêt à 0% d’intérêt accordé aux emprunteurs parisiens par les établissements bancaires sous convention avec la ville de Paris. Il peut servir à financer l’acquisition d’un logement dans Paris à hauteur de 39.600€ maximum.

Entre 2014 et 2019, ce ne sont pas moins de 21.000 Parisiens qui ont pu devenir propriétaires de leur logement sans quitter Paris grâce au soutien du prêt Paris logement.

Le prêt Paris logement est cumulable avec un PTZ et tout autre crédit spécifique comme le prêt Action Logement (ex “1% patronal”). En revanche, on ne peut profiter d’un PPL si l’on
est déjà bénéficiaire d’un prêt Paris résidentiel 0%.

Le prêt relais pour changer de résidence principale.

Le prêt relais n’a pas la même utilité que le <strong>prêt à taux zéro</strong> ou le prêt Paris Logement. Il est question avec le prêt relais de financer un nouveau logement avant
que l’ancien ne soit vendu.

Contrairement aux deux prêts à 0%, le prêt relais s’adresse donc aux secundo-accédants qui envisagent de changer de résidence principale. La difficulté dans ce genre de cas est de pouvoir faire coïncider la vente de votre maison actuelle avec l’achat du nouveau bien immobilier.

Le prêt relais répond à cette problématique en offrant la possibilité à l’emprunteur d’avoir une avance financière sur la vente de son bien actuel, pour commencer à financer son
nouveau logement.

Dans le cadre d’un prêt relais, la banque accorde généralement un crédit de court terme - 12 à 24 mois - dont le montant correspond à 50%, voire 80% du prix estimé du bien mis en vente. Le prêt relais permet donc d’avoir plus de temps pour finaliser la vente de son ancien bien, sans passer à côté du nouveau.
Avec un prêt relais, pas besoin de rembourser deux crédits immobiliers en même temps ou de vendre sa résidence principale dans l’urgence, au risque de la proposer en dessous des prix du marché immobilier de votre commune.