Prêts 110%

Emprunter sans apport ? C’est possible avec le prêt 110%

Le prêt immobilier à 110 % est un financement où l’ensemble du prix du bien ainsi que les frais annexes liés à l’opération (frais d’agence, de notaire, de garantie, etc) sont empruntés.
Ce type de prêt est également appelé “crédit sans apport”.

Prêt 110% : pour qui ? comment ?

À qui s’adresse le crédit sans apport ?

Justifier l’absence de votre apport personnel dans l’équation, selon la nature de profil :

jeune actif : votre situation vous empêche pour le moment d’épargner véritablement, surtout si vous venez de sortir de vos études que vous venez tout juste d’être embauché en CDI. Dans ce cas, les banques se montrent plus indulgentes et prennent en compte votre profil professionnel ainsi que vos perspectives d’évolution en tant qu’emprunteur venant tout juste de rentrer sur le marché du travail.
investisseur : il peut être intéressant d’avoir recours à un prêt à 110% dans ce cas de figure, les intérêts d’emprunt pour les locations étant déductibles des revenus fonciers.
difficulté : les « accidents de la vie » peuvent être nombreux – maladie, mais aussi divorce peuvent contribuer à liquider tout ou partie d’une épargne chèrement acquise. Des évènements de cette nature peuvent conduire votre organisme bancaire à vous octroyer un prêt à 110% sans apport, à la stricte condition que votre stabilité financière soit avérée.

D’autres critères de sélection peuvent exister selon les profils. Par exemple, si vous êtes un travailleur non salarié (donc non lié par un contrat de travail à une entreprise), vous devez pouvoir justifier d’une ancienneté équivalente à 3 ans minimum. De même, notez que votre taux d’endettement ne doit pas excéder 33% de vos revenus dans tous les cas.

Vous devez également vous assurer que votre « reste à vivre » vous permette de couvrir l’ensemble des frais quotidiens – le reste à vivre se calcule d’après vos revenus en tant qu’emprunteur. Enfin, il paraît indispensable que votre épargne affiche une bonne stabilité.

Quels frais couvre le crédit sans apport ?

Pris en charge de l’ensemble du financemen + frais annexes liés à l’opération.

● Les frais d’agence ou « frais de dossier » : ils sont censés couvrir le temps de travail nécessaire à la constitution de votre dossier de demande de crédit immobilier, et
peuvent représenter jusqu’à 1% du capital emprunté à l’origine. En moyenne, on estime ainsi que ces frais sont compris entre 600 et 1.000 euros, mais chaque banque est libre de fixer librement le taux qu’il lui convient. En d’autres termes, vous avez la possibilité de négocier les frais de dossier, jusqu’à obtenir une réduction conséquente, ou l’annulation pure et simple des frais ! Encore faut-il que votre profil soit jugé bon voire excellent par votre interlocuteur.

● Les frais de notaire : l’achat d’un bien immobilier implique de votre part de passer chez un notaire, seul professionnel pouvant attester, au regard de la législation française, que vous êtes le propriétaire du bien immobilier concerné. Le notaire rédige ainsi des « actes notariés », permettant par la suite la délivrance d’un droit de propriété. Des tâches donnant lieu à des frais inclus dans le financement immobilier,
ou faisant l’objet d’une prise en charge dans le cadre d’un apport personnel. Les frais de notaire sont généralement estimés à hauteur de 5% du montant de la valeur du
bien immobilier.

● Les frais de garantie : comme leur nom l’indique, les frais de garantie viennent «sécuriser » la mise en place d’un crédit immobilier. Il s’agit concrètement d’une assurance de paiement pour l’organisme prêteur. Les banques se protègent de cette manière dans le cas où vous ne seriez pas en mesure de rembourser vos échéances. À ne pas confondre, bien évidemment, avec l’assurance emprunteur qui
couvre d’autres préoccupations (décès, invalidité ou incapacité).

En plus de ces frais s’ajoute le plus souvent un apport personnel demandé par les banques à leurs clients. Le montant de cet apport correspond au minimum au montant des frais annexes. Il s’agit-ici d’un gage de votre capacité à gérer votre argent, mais c’est aussi une couverture en cas de difficultés dans le remboursement du crédit.

De fait, un prêt immobilier à 110% contraint les organismes bancaires à prêter davantage que la valeur du bien, ce qui représente ainsi un risque non négligeable, une partie du prêt
pouvant subsister après la revente.

Mettez toutes les chances de votre côté pour obtenir un prêt 110%

Les aides à l’accession au secours du crédit sans apport

Le prêt à 110% est une formule attractive pour financer l'achat ou la construction d'un logement. Cette forme de prêt donne la possibilité à un nombre important de personnes de
donner forme à un rêve : devenir propriétaire.

Les primo-accédants qui, pour des raisons d'apport personnel faible voire inexistant, devaient reporter leur projet, ont désormais la possibilité de le concrétiser. Attention toutefois avant de se lancer dans un tel montage financier, car la formule n'est pas dénuée de risque. Un prêt à 110% implique des mensualités de crédit élevées, plus élevées qu'avec un apport. Le risque est de devoir faire face à une situation de surendettement en cumulant le montant du prêt à celui des charges courantes. D'autant que les crédits immobiliers engagent sur une longue période, près de 18 ans moyenne avec des prêts allant jusqu'à 30 ans. C'est pour cette raison qu'il est conseillé de soutenir sa demande de prêt à 110% grâce aux différentes aides au logement existantes.

Le PTZ - prêt à taux zéro - de même que le prêt conventionné d'Etat, le Prêt Action Logement ou encore le Prêt Accession Sociale sont des dispositifs qui permettent de réduire son niveau d'endettement tout en consolidant la demande de crédit.

Le courtier en crédit : votre allié pour obtenir un crédit sans apport.

Pour obtenir un prêt immobilier sans apport, vous l’aurez compris, il vous faut un dossier bien ficelé. L’aide d’un courtier devient donc indispensable, nos spécialistes vous accompagnent dans votre demande de prêt à 110 % et mettent en avant les atouts de votre profil pour emprunter aux meilleures conditions.

Informations utiles pour souscrire un prêt immobilier sans apport

Il faut être en CDI ou avoir 3 ans d’ancienneté si travailleur non salarié
Le taux d’endettement ne doit pas excéder 33 % des revenus.
Le reste à vivre doit être suffisant pour couvrir l’ensemble des frais de vie.
Il est primordial d’avoir des comptes sains.