Prêt hypothécaire : fonctionnement et avantages.

Faire appel au crédit hypothécaire est une option pour les
propriétaires d’un bien immobilier désireux d’emprunter aux banques. Cette offre de crédit se présente comme un financement pour concrétiser l’achat d’un autre logement, neuf ou ancien. Il est également possible de s’en servir comme d’un crédit à la consommation.

Comment fonctionne le crédit hypothécaire ?

Le prêt hypothécaire consiste à prendre appui sur l’hypothèque d’un bien immobilier pour emprunter une somme d’argent. Plus concrètement, vous pouvez
espérer de l’établissement bancaire en charge de votre projet, une somme d’argent qui équivaut à une partie de la valeur de votre bien immobilier, estimée par un expert.

Le montant du crédit hypothécaire représente généralement 50% à 70% de la valeur expertisée. C’est pourquoi, ce type d’emprunt s’adresse majoritairement aux propriétaires
d’un bien immobilier cossu.

Charles et Élise possèdent un bien immobilier dans la commune de Maison Alfort (94700), dans la banlieue Sud-Est de Paris. Pour la mise en hypothèque de ce bien de 104 m2,
estimé au prix de 649.000€ par l’expert, le couple se voit octroyer un prêt hypothécaire à Paris Est de 390.000€.

Il est entendu que l’établissement bancaire se réserve le droit de saisir le bien hypothéqué en cas d’incapacité pour l’emprunteur de rembourser son prêt hypothécaire. La
saisie et la vente du bien hypothéqué permettent de rembourser l’établissement bancaire à hauteur de la dette, à laquelle s’ajoutent des frais de procédure.

Lorsque l’emprunteur est en mesure de rembourser son crédit hypothécaire, il respecte un échéancier de remboursement qui se compose, comme pour un prêt immobilier
classique, du montant des intérêts* et de l’amortissement du capital emprunté (*fonction du capital restant dû).

Le crédit hypothécaire in fine, de son côté, permet à l’emprunteur de rembourser uniquement le montant des intérêts pendant la durée de l’emprunt. Le capital est versé en une seule fois à la fin du contrat (“in fine”). Cette solution de financement est intéressante pour les emprunteurs qui visent une faible mensualité.

Quels sont les avantages du crédit hypothécaire ?

L’avantage majeur du prêt hypothécaire est de permettre une capacité d’endettement élevée à l’emprunteur. La durée de remboursement peut être étalée à son maximum pour réduire les mensualités. Enfin, l’emprunteur ne mobilise pas son épargne avec un crédit adossé à l’hypothèque : pas besoin d’un apport financier personnel.

Le crédit hypothécaire est accordé sans distinction pour le financement d’un logement ancien, neuf ou à visée locative. Le prêt hypothécaire peut aussi servir de solution de
financement pour des projets professionnels ou personnels comme :

• l’achat d’un local professionnel,
• l’augmentation des fonds propres de sa société,
• le rachat des part d’un associé,
• la donation à ses enfants,
• le règlement de ses droits de succession.

D’une durée moyenne comprise entre 15 et 25 ans, le crédit hypothécaire à
Paris et en province peut, selon les mentions inscrites au contrat, être soldé par anticipation sans craindre des pénalités de remboursement anticipé.

Le bien hypothéqué demeure l’entière propriété de l’emprunteur. Aussi, ce dernier peut le vendre quand il le souhaite ou réaliser une translation d’hypothèque vers un autre bien. Seule condition, la valeur du nouveau bien hypothéqué doit être équivalente ou supérieure à la première hypothèque pour que la banque valide la mainlevée.

Comment calculer la mensualité d’un prêt hypothécaire ?

La mensualité d’un prêt hypothécaire se calcule strictement de la même manière que pour un prêt immobilier traditionnel. C’est le coût global de l’opération qui varie, en raison de l’existence de plusieurs frais inhérents au prêt hypothécaire.

Simulation d’un crédit hypothécaire à Paris Est.

Élise et Charles ont obtenu un prêt hypothécaire à hauteur de 390.000€ après expertise de leur demeure située dans la coquette ville de Maison Alfort (92). Après négociation avec
le courtier en crédit du couple, l’établissement bancaire lui accorde un crédit hypothécaire sur 20 ans au taux avantageux de 1.21% hors assurance.

Charles et Élise ont ainsi des mensualités d’un montant de 1.830€. Le montant total de leurs intérêts est de 49.287€. Toutefois, le coût global d’un crédit hypothécaire englobe
d’autres frais que les seuls intérêts d’emprunt.

Outre ses mensualités de remboursement, le couple doit prendre en compte plusieurs dépenses liées à son crédit hypothécaire comme :

• l’assurance emprunteur (non obligatoire),
• les frais de notaire : l’hypothèque est impérativement signée devant un notaire,
• l’inscription hypothécaire au service de publicité foncière,
• les frais d’expertise du bien hypothéqué (pour en déterminer la valeur),
• les frais de mainlevée : quand l’emprunteur s’est acquitté de toutes ses mensualités,
• l’établissement bancaire effectue une “mainlevée” qui marque la fin de l’hypothèque.

Simulation personnalisée de prêt hypothécaire

Un courtier valide mon dossier de crédit hypothécaire à Paris et en province.

Le rôle du courtier en crédit n’est pas négligeable dans l’obtention d’un prêt hypothécaire à Paris comme en province. Le professionnel cerne votre projet pour vous proposer le montage financier adéquat. Il peut s’agir d’un prêt in fine, d’un différé d’amortissement du capital, d’une capitalisation des intérêts ou de toute autre solution
répondant à votre profil emprunteur.

Des solutions de financement adaptées à votre projet.

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